QUALI SONO I PARAMETRI PER RICHIEDERE LA SURROGA DEL MUTUO?

La surroga può essere concessa solo in presenza di determinati requisiti e caratteristiche sia dei richiedenti che dell'immobile.

Di seguito un elenco per capire subito come muoversi correttamente. Devi poter rispondere "SI" a tutti i punti. Basta anche solo un "NO" e la tua richiesta di surroga potrebbe non essere accolta:

1. Ho saldato sempre tutte le rate dei miei finanziamenti rispettando tutte le scadenze e così anche chi ha sottoscritto il finanziamento con me.

2. Non ho protesti, fallimenti o situazioni di insolvenza.

3. Il valore del mutuo residuo è inferiore o uguale all'80% del valore attuale della casa.

4. Nel nuovo mutuo, i mutuatari, gli intestatari e i garanti, potranno essere confermati esattamente come nel mutuo precedente senza cambiare posizione.

5. Le condizioni reddituali permettono ancora di valutare un rapporto rata/reddito, considerando nuovo mutuo e finanziamenti in corso, inferiore al 40%.

6. L'importo del nuovo mutuo è identico al mutuo residuo come riportato nel conteggio per estinzione anticipata

La risposta al punto 5, è quella che in alcuni casi richiede più attenzione. 
Se hai scelto il "fai da te" per inoltrare la tua richiesta di surroga, devi sapere che il rapporto rata/reddito, è stato fondamentale quando hai richiesto il mutuo, ma se prima della crisi, venivano applicati parametri "elastici", oggi potresti non trovare tanta disponibilità.
Certo, il fatto che tu abbia pagato il mutuo regolarmente fino ad oggi è una garanzia in più rispetto a chi accede al credito per la prima volta, ma non è poi così importante come lo era prima.
Se fino a poco fa si guardava molto il nostro storico, oggi si esamina molto di più le nostre potenzialità considerando il futuro prossimo, visto che la crisi riguarda quasi tutti i settori.

QUESTO COSA SIGNIFICA?

Significa che se da quando hai sottoscritto il mutuo hai comprato una macchina nuova e hai richiesto un altro finanziamento per ristrutturazione, anche se stai pagando tutto comodamente, i conti dovranno tornare agevolmente come all'inizio.

Se hai cambiato lavoro aprendo la tua prima partita iva, dovrai avere almeno due anni di attività alle spalle oppure un primo anno concluso dignitosamente e un buon bilancio per il secondo. Non sarà sufficiente dimostrare che stai onorando tutti tuoi impegni se il tuo modello unico non può comprovarlo.

Se da quando hai sottoscritto il mutuo, ad oggi che richiedi la surroga, la famiglia si è allargata, nonostante i redditi e i finanziamenti siano rimasti invariati, andranno rifatti tutti i conti.

Se uno dei garanti, indispensabile per rafforzare la pratica, ha compiuto nel frattenpo il suo settantesimo anno, sarà fondamentale valutare la durata del finanziamento per rispettare i limiti di età e quindi, se dovrai diminuire gli anni, dovrai aumentare la rata rispettando il rapporto rata/reddito.
Potrebbe essere in alcuni casi più vantaggioso rifare il mutuo senza garante se i nuovi redditi lo permettono, ma in questo caso, per quanto riportato al punto 4, non potresti richiedere la surroga, ma la sostituzione.

Anche la valutazione della tua casa è fondamentale, non tutte le banche accettano la perizia con la quale hai richiesto il mutuo. Alcune vogliono rifarla demandandola a strutture esterne.

Se quando hai comprato casa, la perizia poteva anche considerare una rivalutazione dell'immobile nel breve periodo, oggi non può più farlo in base all'andamento del mercato, che come sai, non sta attraversando il suo momento migliore.

Quindi se tre anni fa, hai sottoscritto un mutuo, per l'80% del valore dell'immobile, non è così scontato che si possano ritrovare gli stessi parametri.
Specialmente se hai finanziato tutte le spese, il divano e il viaggio di nozze.Come vedi ci sono alcuni parametri che vanno rispettati per surrogare e l'elenco sarebbe anche più lungo.

L'IMPORTANTE E' CONOSCERE LE REGOLE DEL GIOCO

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