IRS o Eurirs? Come si dice? Ma cosa significa IRS? Come si usa? Molti ne ignorano addirittura l'esistenza. Vuoi fare una prova?

L'IRS oppure Eurirs (Euro Interest Rate Swap) è calcolato giornalmente dalla European Banking Federation, indica il tasso di interesse medio al quale i principali istituti di credito europei stipulano swap a copertura del rischio di interesse.

Chiedi a qualche tuo amico che ha un mutuo a tasso fisso, qual'è lo spread che sta pagando. Scoprirai che alcuni di loro non lo sanno assolutamente. Significa che non si ricordano neanche quanto valeva l'IRS quando hanno sottoscritto il mutuo, altrimenti ne avrebbero ricavato il valore.

Una parte di questi, sa solo quant'è il tasso finito, ossia la somma dell'IRS più lo spread che è il margine della banca. Ci saranno poi alcuni dei tuoi amici

che non sanno neanche quale tasso stanno pagando perchè si ricordano solo la rata mensile. Con loro puoi fare una bella cosa, fatti dare il loro contratto di mutuo e tu che invece ti documenti e segui l'andamento dei tassi, dimostragli quanto risparmierebbero con una surroga o una sostituzione del mutuo. Altrimenti che amico sei?

Per calcolare gli interessi dei mutui si applicano maggiormente alcuni tipi di IRS. L'IRS 5 anni, l'IRS 10 dieci anni, l'IRS 15 quindici anni, l'IRS 20 venti anni, l'IRS 25 venticinque anni e l'IRS 30 trenta anni.

Vengono utilizzati nelle rispettive durate del mutuo a tasso fisso che nel caso dell'acquisto di una casa ha "spesso" durate multiple di cinque. Quindi se richiedi un mutuo a tasso fisso di 20 anni, il tuo tasso sarà composto dal'IRS 20 anni più uno spread bancario che verrà concordato con l'istituto erogante.
Ci sono poi alcune banche che propongono anche le durate intermedie e quindi se richiedi per esempio un mutuo a tasso fisso della durata di 27 anni, per calcolare il tasso del tuo mutuo, verrà utilizzato l'IRS 27 anni più lo spread. Se richiedi un mutuo a tasso fisso per la durata di 12 anni, o di 18 anni, utilizzerai ripettivamente l'IRS 12 anni e l'IRS 18 anni a cui sommerai uno spread per calcolare il tasso finito.
Questi sono anche i casi in cui si trova chi richiede una surroga o una sostituzione del mutuo dopo due o tre anni di rate pagate. Si arrotonda, riducendo la durata residua per risparmiare interessi, oppure si arrotonda allungando la durata per risparmiare sulla rata.
Alcuni invece, preferiscono mantenere la durata residua applicando l'IRS rispettivo per calcolare il tasso. Se nei primi due casi si tende quindi a ragionare per multipli di cinque anni, nel terzo caso si tende a rispettare il piano dei pagamenti inizialmente stabilito e quindi si vengono a creare così le durate intermedie.

Un'altro IRS utilizzato spesso nei mutui, e soprattutto negli ultimi anni, è l'IRS 2 anni. Insieme all'IRS 5 anni e l'IRS 10 anni viene utilizzato per i mutui sul breve periodo, e per mutui anche diversi dal mutuo per l'acquisto della casa. Ma ha anche un altro utilizzo... alla prossima puntata!